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细节看保险:“单身经济”指南

2019-12-23 16:17:58 分类:保险知识    

  □谭乐之

  单身意味着很多事情是一个人。一个人吃饭、一个人看电影、一个人逛商场、一个人旅游、一个人搬家、一个人做手术……

  近些年来,围绕“单身”主题的消费层出不穷。近期互联网上流传的日本老人租妻子组建共享家庭的话题引发热议,该日本独居老人以每次花费4万日元(约2500元人民币)的方式租老婆孩子来排解孤独。

  在中国,“单身消费”也并不少见,美团外卖、便利蜂、友唱KTV、陌陌APP一定不陌生,“独乐”消费形式正在我们身边悄然兴起,这些年产生的“外卖经济”“宠物经济”都和“单身经济”或是“孤独经济”具有密切的联系。

  有媒体报道,“孤独经济”的产生同人口结构的变化相关,人口结构的变化会影响到社会的需求层次,比如出生率特别高的时期,也会出现“婴儿经济”,单身的人变多,就会形成“孤独经济”。

  民政部的数据显示,2018年中国单身成年人口已经超过2亿,独居成年人口超过7700万。

  58同城发布的《2019职场单身人才调研报告》显示,46.2%的职场单身人才独自生活,计算机等IT行业单身人才比例最高,职场单身人才平均月薪8836元、期望月薪11282元,他们很少结识新朋友,手机是其“最佳伴侣”。

  数以亿计的单身人士背后是巨大的市场需求。在保险领域,近些年来的一些创新型险种应运而生,如“七夕保险”“爱情保险”“宠物保险”等可以算是“单身经济”的一种消费形式。

  相比“宠物保险”,“爱情保险”半路夭折,由于营销因素大过保险实质,该类险种已被监管部门叫停。

  事实上,“爱情保险”并非中国独创,国外早有先例,只是在中国发展得不是很好。一位精算师表示,“爱情保险”在我国属于小众产品,保费贡献也有限。“爱情保险”等一些创新型险种未能很好发展,一方面在于未能真正解决人们的核心需求;另一方面在于这些创新保险只能算是中国保险市场这块“大蛋糕”上的点缀,而目前首要工作是将蛋糕做大。

  对于单身人士而言,“消费”只是手段,而克服孤独感才是核心目的,“单身经济”的关键是对孤独的克服和对“团圆”的寻求。有专家指出,“单身经济”这类的“孤独经济”亮点不在于“孤独经济”本身,而在于所向往的“团圆经济”。

  事实上,哲学家对这一观点早有预见。鲍德里亚就在《消费社会》中表示,消费者不是对具体的物的功用或个别的使用价值有所需求,他们实际上是对商品所赋予的意义(及意义的差异)有所需求。比如人们添置洗衣机等生活用品不仅是“当作工具来使用”,而且被“当作舒适和优越等要素来耍弄”并愿意为后者掏钱。

  心理学家马斯洛也表达了相同的看法。在《动机与人格》中他曾谈到,我们需要钱买车,目的不是为了买车,而是因为邻居家有车,我们不愿低人一等,所以我们也需要一辆,这样我们就可以维护自尊心并得到别人的爱与尊重。

  对购买“爱情保险”的人而言,重要的不是获得保险理赔,而是获得一段稳定的亲密关系;对于一些为爱宠购置保险的人而言,重要的不是宠物生病时获得理赔,而是能保障爱宠的健康。近些年来,保险业从“事后理赔”转向“事前防控”也正是这个道理,因为对消费者而言,最终需要的还是规避风险,而不是获得事后赔偿。

  泰康在线CEO刘大为就曾发现,健康险的售后服务对客户来说才是真正的价值所在。当客户真正遇到疾病或出现意外后,除提供财产补偿外,保险服务才是更需要的内容。而友邦中国从“保障专家”这一卖方中心角度,转向“健康管理伙伴”的买方中心角度,也正是印证了这一道理。

  对单身人士而言,重要的不是进行保险消费、宠物消费,而是找到一位合适的伴侣,寻觅“两个人”的人生。

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